鐵路意外險(xiǎn)替代不了安全責(zé)任

據(jù)報(bào)道,記者從中國(guó)鐵路總公司獲悉,經(jīng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案,自2015年11月1日起,鐵路部門為境內(nèi)乘坐火車的旅客提供鐵路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)(以下簡(jiǎn)稱鐵路“乘意險(xiǎn)”),旅客可自愿投保。
鐵路部門為旅客提供人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù),與任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷的各類意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù),本質(zhì)都是一樣,都是商業(yè)保險(xiǎn),基于自愿的原則,在發(fā)生意外傷害后,依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠付。同時(shí),鐵路部門推出的“乘意險(xiǎn)”,涉足保險(xiǎn)業(yè),也是鐵路經(jīng)營(yíng)多元化運(yùn)營(yíng)的嘗試,通過(guò)積聚資本經(jīng)營(yíng)獲利,攤薄運(yùn)營(yíng)成本,對(duì)改善鐵路乘務(wù)服務(wù)也有積極作用。
當(dāng)然,鐵路部門推動(dòng)“乘意險(xiǎn)”,又容易與2013年取消的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)。的確,二者都是“乘意險(xiǎn)”,服務(wù)的對(duì)象也都是旅客。然而,此一時(shí)彼一時(shí),二者有本質(zhì)的區(qū)別。所取消的意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn),始于1951年,1992年修訂,規(guī)定每個(gè)購(gòu)買了火車票的旅客都被強(qiáng)制交納票價(jià)2%的保費(fèi),理賠時(shí)卻只能拿到封頂2萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。不僅規(guī)則設(shè)計(jì)不公平,保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償不對(duì)稱,更主要的是,它產(chǎn)生于商業(yè)保險(xiǎn)誕生之前,該保險(xiǎn)機(jī)制類似于自建基金自賠的模式,對(duì)旅客出現(xiàn)意外傷害賠償,商業(yè)賠償責(zé)任與民事賠償責(zé)任混淆不清。
隨著社會(huì)法治的健全,諸如保險(xiǎn)法、民事訴訟法、合同法、侵權(quán)責(zé)任法的立法和完善,鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)涉嫌違法的問題就暴露出來(lái),一方面強(qiáng)制保險(xiǎn)于法無(wú)據(jù),違背了商業(yè)保險(xiǎn)自愿的原則;另一方面鐵路運(yùn)營(yíng)與服務(wù)過(guò)程,與旅客構(gòu)成了合同服務(wù)的關(guān)系,其運(yùn)營(yíng)與服務(wù)需要承擔(dān)法定的安全義務(wù),違反了構(gòu)成侵權(quán),需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,這個(gè)責(zé)任并不由強(qiáng)制保險(xiǎn)來(lái)買單。換言之,取消鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn),廢止相關(guān)條例,就是把鐵路運(yùn)營(yíng)置身于法治的秩序下調(diào)節(jié),更好地維護(hù)旅客的權(quán)益。
而在取消旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)之后,的確面臨著商業(yè)保險(xiǎn)的空缺,但這個(gè)空缺并不是旅客權(quán)益的空檔,無(wú)論有沒有保險(xiǎn),旅客在接受鐵路運(yùn)營(yíng)與服務(wù)中受到意外傷害,其權(quán)益早有法律設(shè)計(jì),是不可替代的。相反,留出的商業(yè)保險(xiǎn)空缺,由誰(shuí)來(lái)填補(bǔ)是市場(chǎng)博弈的產(chǎn)物,而鐵路部門近水樓臺(tái),能夠提供的服務(wù)或許比其它的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)。所以,對(duì)于鐵路部門推動(dòng)“乘意險(xiǎn)”無(wú)須過(guò)度解讀,只要遵守保險(xiǎn)法的規(guī)定,尊重旅客意愿,嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同約定,都是正當(dāng)?shù)?對(duì)于每個(gè)旅客來(lái)說(shuō),買或者不買于權(quán)益無(wú)損。

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